ما هو التأمين على الحياة؟

ما هو التأمين على الحياة؟

التأمين على الحياة

إذا مات شخص في موقف لا يزال فيه الناس يعتمدون عليه ، فإن استخدام بوليصة التأمين على الحياة يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في حياة الناجين منه ، ولن يحتاج أحباؤه بعد الآن إلى النضال من أجل توفير نفقات المعيشة ، ولكن على الرغم من هذه الميزة المهمة ، يفتقر الكثير منا إلى أي تغطية تأمين على الحياة ، في حين أننا جميعًا معرضون جدًا للحوادث والأمراض الخطيرة.

يمكن القول أن التأمين على الحياة هو أهم منتج مالي نشتريه في حياتنا كلها. في هذه المقالة ، نشرح ماهية التأمين على الحياة ، ونوضح أنواعه المختلفة ، ونوضح شروط كل واحد حتى تتمكن من اختيار التأمين المناسب على الحياة بمزيد من المعرفة.

ما هو التأمين على الحياة؟

  • طول الفترة الزمنية المطلوبة لتغطية التأمين على الحياة
  • المبلغ المطلوب لتغطية التأمين على الحياة
  • تكلفة التأمين على الحياة
  • أقساط مضمونة أو قابلة للإلغاء
  • الصدق هو أفضل سياسة
  • تأمين على الحياة فردي أو مشترك
  • أنواع أخرى من التأمين على الحياة
  • معاش الأسرة
  • تغطية تأمينية كاملة مدى الحياة
  • تأمين على الحياة لمن تزيد أعمارهم عن 50 عامًا
  • استخدام التأمين ضد الأمراض الخطيرة

ليس من الغريب أن الكثير منا لا يهتمون بمسألة التأمين على الحياة. على أي حال ، لدى معظمنا الكثير من المخاوف المالية في حياتنا اليومية ولا نفكر فيما سيحدث لأحبائنا بعد موتنا. معظمنا لا يحب التفكير في الموت! ولكن إذا كنت لا تفكر فيما سيفعله أحباؤك بدون دخلك ، فسوف ينتهي بك الأمر إلى تركهم في موقف صعب ماليًا ، في وقت يتمتعون فيه بحياة كاملة دون مشاكل مالية. سيواجه التوتر والصعوبات العاطفية .

حتى إذا كنت لا تعمل (على سبيل المثال ، الوالد المقيم في المنزل الذي يقوم بالأعمال المنزلية) ، فستظل التغطية التأمينية مفيدة لك ، حيث من المحتمل أن تكلفك رعاية الأطفال والأعمال المنزلية الأخرى نقودًا أثناء غيابك. سوف تفرض الأسرة.

نظرًا لوجود العديد من بوالص التأمين على الحياة ، فمن الأفضل معرفة الخطط بالضبط ثم شراء خطة التأمين المناسبة لك.

في ما يلي ، نشرح كيف تعمل أنواع مختلفة من خطط التأمين بحيث يمكنك تحديد نوع التأمين الأفضل لك.

التأمين على الحياة لأجل معين

  • في التأمين لأجل ، يتم دفع مبلغ التأمين عند وفاة المؤمن عليه قبل نهاية فترة زمنية معينة.
  • معظم وثائق التأمين لها فترة تتراوح بين 10 و 25 سنة ، ولكن يمكنك تحديد طول هذه الفترة.
  • إذا توفي الشخص خلال الفترة المحددة ، تدفع البوليصة المبلغ المتفق عليه الأولي (يسمى التغطية أو الأقساط السنوية).
  • تقوم بعض شركات التأمين بدفع المبلغ المتفق عليه حتى لو كان الشخص يعاني من مرض عضال (على وشك الموت).
  • إذا مات شخص بعد فترة وجيزة نسبيًا من شراء التغطية التأمينية ، فقد لا تدفع له شركة التأمين ؛
  • لذلك ، اقرأ دائمًا جميع شروط وأحكام بوليصة التأمين بعناية قبل الشراء.
  • إذا كان حامل الوثيقة يعيش بعد الفترة المحددة في الوثيقة ، فستنتهي التغطية التأمينية ولن يكون هناك استثمار أو عائد للقسط.
  • أنواع مختلفة من التأمين لأجل

الأنواع الثلاثة الرئيسية لبوالص التأمين على الحياة هي:

1. في التأمين على الحياة مع تغطية ثابتة ، فإن مبلغ التغطية التأمينية في السنة الأخيرة من التغطية التأمينية يساوي السنة الأولى.

2. في تأمين التغطية المتناقصة ، ينخفض العائد المحتمل على المدى. غالبًا ما يتم اختيار هذا النوع من التغطية التأمينية كإجراء احتياطي لسداد القروض ، حيث يتم تقليل التغطية التأمينية جنبًا إلى جنب مع ديون القرض المستحقة. تكلفة هذا النوع من التأمين أقل من تغطية تأمينية محددة المدة.

سيحاول معظم مزودي القروض بيع التأمين على الحياة لك في نفس الوقت الذي تقدم فيه طلبًا للحصول على قرض ، ولكن يجب عليك دائمًا الحصول على عروض أسعار من مقدمي الخدمات الآخرين قبل الشراء للتأكد من حصولك على أفضل صفقة ممكنة.

3. في التغطية التدريجية ، يزداد أي مبلغ تدفعه السياسة بمرور الوقت لمواكبة ارتفاع تكاليف المعيشة. في هذا النوع من التأمين ، يزداد مبلغ السداد بمقدار ثابت كل عام (على سبيل المثال ، 5٪) أو يتم تحديد مقدار الزيادة بناءً على مقياس قياس مؤشر التضخم. نظرًا لأن مقدار التغطية التأمينية يزداد بمرور الوقت ، فإن قسط التأمين في هذا النوع من التأمين يكون أكثر تكلفة من قسط التأمين الثابت أو المتناقص.

طول الفترة الزمنية المطلوبة لتغطية التأمين على الحياة

للإجابة على السؤال حول المدة الزمنية اللازمة لتغطية التأمين على الحياة ، هناك العديد من العوامل التي يجب أخذها في الاعتبار. أولاً ، فكر في جميع ديونك وقروضك. يجب دفع هذه الديون بعد وفاتك ؛ لذا ألق نظرة على وضع سداد ديونك الحالي.

على سبيل المثال ، إذا حصلت على قرض يتعين عليك سداده خلال 18 عامًا ، فيمكنك اختيار التغطية التأمينية لمدة 18 عامًا فقط للتأكد من سداد القرض بالكامل بعد وفاتك. قد ترغب في اختيار التغطية التأمينية لفترة أطول من 18 عامًا لترك مبلغ لمُعاليك بعد وفاتك وبعد السداد الكامل للقرض.

إن تمويل كل من تعولهم بعد وفاتك مهم جدًا أيضًا. على سبيل المثال ، إذا كان لديك أطفال صغار ، فمن الأفضل اختيار التغطية التأمينية التي تستمر حتى يصبحوا مستقلين ماليًا.

المبلغ المطلوب لتغطية التأمين على الحياة

عند اتخاذ قرار بشأن مبلغ ومبلغ التغطية التأمينية التي تحتاجها ، يجب أن تفكر في جميع الديون التي يجب سدادها ، بالإضافة إلى المبلغ الذي سيحتاج زوجك وأطفالك للعيش فيه بعدك. بمجرد تحديد نوع الدعم المالي الذي سيحتاجون إليه بعد وفاتك ، يجب عليك أيضًا التفكير فيما إذا كان لديك حاليًا أي تغطية تأمين على الحياة. يفكر بعض أرباب العمل في التأمين لموظفيهم ، وهو ما يسمى صندوق “الوفاة أثناء الخدمة”. يدفع هذا التأمين مبلغًا للناجين في حالة الوفاة. عادةً ما تكون قيمة هذا المبلغ ليست عالية جدًا وهي تساوي عدة أضعاف راتبك الشهري ، ولكن الأمر يستحق التحقق من عقدك لمعرفة مقدار التغطية التأمينية التي لديك بالضبط. إذا كان لديك القليل من الديون أو عدد قليل من المعالين ، فقد يوفر لك هذا المبلغ تغطية تأمينية كافية ، وإلا يمكنك استكماله بتغطية تأمينية أخرى.

ضع في اعتبارك أيضًا أنه إذا قمت بتغيير وظيفتك ، فقد لا يقدم لك صاحب العمل الجديد نفس المستوى من التغطية التأمينية ، لذلك قد تفضل الحصول على بوليصة تأمين على الحياة لضمان استمرار الدعم المالي.

تذكر أنه كلما تقدمت في السن عند شراء التأمين ، زادت تكلفة تغطية التأمين الخاصة بك. لذلك ، لا تؤجل اختيار التغطية التأمينية حتى مراحل لاحقة من الحياة ، لأنه من الممكن أن تزداد أقساط التأمين المطلوبة لمبلغ التغطية التأمينية التي تحتاجها لدرجة أنك لن تكون قادرًا على تحملها.

تكلفة التأمين على الحياة

انخفضت أسعار التأمين على الحياة بشكل كبير خلال السنوات القليلة الماضية ، لذلك لا يجب أن تكون الأقساط مرتفعة جدًا بحيث تستنزف حسابك المصرفي! إذا كان لديك بوليصة قمت بشرائها قبل بضع سنوات ، فمن المحتمل أن تجد تغطية تأمينية بسعر أقل ، حتى لو كنت أكبر سنًا الآن.

من الأفضل مقارنة الأسعار لمعرفة ما إذا كان يمكنك الحصول على صفقة أفضل. لكن لا تلغي وثيقتك الحالية حتى تحصل على تغطية تأمينية أخرى.

هناك العديد من العوامل التي تؤثر على مبلغ قسط التأمين. تهتم شركات التأمين بعمرك وحالتك الصحية وتوظيفك.

على سبيل المثال ، إذا كانت وظيفتك جسدية أو خطيرة للغاية ، فستدفع أقساطًا أعلى ، بينما إذا كانت وظيفتك كتابية وتتطلب منك الجلوس على مكتب طوال اليوم ، فستدفع أقساطًا أقل. وبالمثل ، إذا كنت دائمًا بصحة جيدة ، فستكون أقساط التأمين الخاصة بك أقل بكثير مما لو كنت مصابًا بمرض خطير في مرحلة ما من حياتك ، لأن الأشخاص الأصحاء لديهم متوسط عمر أطول.

أيضًا ، إذا كنت غير مدخن ، فستدفع قسطًا أقل. لكن لا تعتقد أنه يمكنك الإقلاع عن التدخين مؤقتًا والحصول على تغطية تأمينية لغير المدخنين.

يجب عليك الإقلاع عن استخدام منتجات النيكوتين ، بما في ذلك السجائر الإلكترونية ، لمدة 12 شهرًا على الأقل وعدم استخدام أي منتجات بديلة للنيكوتين لكي تعتبر غير مدخن.

إذا كان لديك حاليًا تغطية تأمينية على الحياة وتوقفت عن التدخين ، فأخبر شركة التأمين الخاصة بك ، حيث قد تتمكن من خفض أقساط التأمين الخاصة بك.

أقساط مضمونة أو قابلة للإلغاء

عند شراء التغطية التأمينية ، يجب أن تفكر فيما إذا كانت أقساطك “قابلة للإلغاء” أو “مضمونة”. إذا كان القسط مضمونًا ، فهذا يعني أنه لن يتغير بمرور الوقت ، وهذا يمنحك الثقة عند تحديد ميزانيتك ونفقاتك. ولكن إذا اخترت أقساطًا قابلة للتعديل ، فقد يتغير قسط التأمين بمرور الوقت ويزيد مع تغير ظروفك. عادة ما تكون أقساط التأمين المضمونة أكثر تكلفة في البداية ، ولكن هذه الأنواع من بوالص التأمين ستكون ميسورة التكلفة على المدى الطويل لأن الأقساط لا تزيد بمرور الوقت.

الصدق هو أفضل سياسة

لا تغري أبدًا بعدم قول الحقيقة عند التقدم بطلب للحصول على تغطية التأمين على الحياة (لخفض أقساطك). على سبيل المثال ، إذا كنت قد عانيت من مرض خطير في الماضي ، أو تخضع حاليًا لعلاج طبي ، أو كنت مدخنًا ، فيجب عليك الإفصاح عن هذه المشكلات عند التقدم بطلب للحصول على تغطية تأمينية. صحيح أن قول الحقيقة سيزيد من قسطك ، لكن إذا لم تكن صادقًا واكتشفت شركة التأمين بعد وفاتك أنك لم تقل الحقيقة ، فإن بوليصة التأمين الخاصة بك ستكون باطلة ، ونتيجة لذلك ، لن يكون هناك مبلغ. دفعت للناجين.

تأمين على الحياة فردي أو مشترك

عادة ، يعتقد الأزواج أن التأمين المشترك على الحياة أفضل ، لكن هذه الفكرة ليست صحيحة دائمًا. الفرق في سعر بوليصة التأمين المشتركة مع وثيقتين للتأمين الفردي على الحياة ليس كبيرا. لكن القضية المهمة هي أنه في التأمين على الحياة المشترك ، يتم دفع مبلغ التأمين مرة واحدة فقط وعند وفاة الشخص الأول من الزوجين ، ويبقى الشخص الثاني بدون تغطية تأمينية. نظرًا لأنه من المحتمل أن يكون الشخص الثاني كبيرًا في السن في هذا الوقت ، فإن تكلفة شراء تأمين جديد على الحياة ستكون أعلى بالنسبة له.

من خلال شراء وثيقتين فرديتين للتأمين على الحياة ، ستتمتع بمزيد من حرية التصرف والاختيار. قد يرغب كل من الزوجين في التأمين على نفسه بمبالغ مختلفة (حسب دخله) أو قد يرغب في شراء تغطية تأمينية لفترات زمنية مختلفة.

أنواع أخرى من التأمين على الحياة

على الرغم من أن التأمين على الحياة كان حتى الآن أكثر أشكال التأمين على الحياة شيوعًا ، إلا أن هناك أنواعًا أخرى من التأمين على الحياة توفر الدعم المالي لمن تعولهم في حالة حدوث الأسوأ.

معاش الأسرة

في التأمين القياسي ، يتم دفع مبلغ مقطوع ، وهو أمر مفيد للغاية في أوقات الأزمات المالية ، ولكن بعد ذلك عليك أن تقرر كيفية إدارة بقية الأموال بعد تسوية الديون الأساسية والالتزامات المالية الأخرى.

تفضل بعض العائلات الحصول على دخل منتظم بعد وفاة العائل. في هذه الحالة ، يمكنك استخدام بوليصة تأمين معاش الأسرة. يوفر هذا النوع من بوليصة التأمين دخلاً شهريًا معفيًا من الضرائب يتم دفعه حتى نهاية الفترة المتفق عليها في بوليصة التأمين. يمكنك حتى تعيين مدفوعات الأقساط الشهرية بحيث تتضاعف خلال الفترة المحددة ، تمامًا مثل الزيادات في الراتب ، لحساب زيادة تكلفة المعيشة خلال الفترة.

أكبر عيب في هذا النوع من التغطية التأمينية هو توقف الدخل الشهري عند انتهاء فترة الوثيقة. على سبيل المثال ، إذا كانت مدة البوليصة الخاصة بك هي 25 عامًا ، ولكنك تموت قبل عامين من انتهاء صلاحية البوليصة ، فلن يحصل المُعالون لديك إلا على دخل عن العامين الماضيين.

تغطية تأمينية كاملة مدى الحياة

إذا كنت لا تريد أن يكون للتأمين على حياتك فترة زمنية معينة وتريده مدى الحياة ، فإن أحد الخيارات المتاحة هو استخدام بوليصة تأمين على الحياة بالكامل. في هذا النوع من بوليصة التأمين ، لا يوجد تاريخ انتهاء ويجب عليك الاستمرار في دفع قسط التأمين حتى وفاتك ، وفي وقت الوفاة ، يتم دفع مبلغ التأمين لمن تعولهم (في بعض وثائق التأمين ، يجب دفع قسط التأمين حتى تصل إلى سن عالية (على سبيل المثال 85 عامًا) تصل ، يتم الدفع لك).

نظرًا لأن دفع مبلغ التأمين ثابت ، فإن هذا النوع من التغطية التأمينية سيكون أغلى بكثير من التأمين لأجل. إن كيفية عمل هذه التغطية التأمينية أكثر تعقيدًا أيضًا ، لأن بعض أقساطك يتم تحويلها إلى صناديق الاستثمار والبعض الآخر يتم إنفاقه على شراء تغطية التأمين على الحياة.

أي أن المبلغ الذي سيحصل عليه المعالون بعد وفاتك سيكون مختلفًا اعتمادًا على كيفية إجراء الاستثمار مع أقساط التأمين المستلمة منك.

نظرًا لطريقة تصميم التأمين على الحياة بالكامل ، فإنه لا يغطي الوفاة المبكرة وغير المتوقعة وغالبًا ما يستخدم لتلبية احتياجات التخطيط المالي والضريبي المعقدة.

يمكن تحويل بعض بوالص التأمين لأجل إلى بوالص تأمين على الحياة بالكامل ، والتي تسمى بوالص التأمين ذات الأجل القابل للتحويل.

إن قسط التأمين في هذا النوع من بوليصة التأمين أعلى من بوليصة التأمين العادية وعندما يتم تحويل بوليصة التأمين إلى بوليصة تأمين على الحياة بالكامل ، يزيد قسط التأمين أيضًا.

تأمين على الحياة لمن تزيد أعمارهم عن 50 عامًا

في هذا النوع من التأمين على الحياة ، يتم قبول أي شخص يزيد عمره عن 50 عامًا ولا يحتاج إلى فحوصات طبية ، حتى لو كان الشخص يعاني من مشاكل صحية في الماضي أو يعاني حاليًا من مرض.

لكن عادة ما يكون لبوالص التأمين حد أقصى للسن ، وهو عادة 75 عامًا أو في بعض الحالات 80 أو 85 عامًا

ومن الممكن معالجة طلب الحصول على مبلغ التأمين فقط بعد فترة زمنية معينة (مثل 12 أو 24 شهرًا). إذا توفي الشخص قبل نهاية هذه الفترة ، فسيتم إعادة أقساط التأمين المستلمة إلى ممتلكات وأصول الشخص.

في التأمين على الحياة للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا ، تعمل التغطية التأمينية بطريقة مماثلة للتأمين على الحياة بالكامل

لأنه في هذا النوع من التأمين لا يوجد تاريخ انتهاء وستقوم شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين عند وفاة حامل الوثيقة. عادة ما تكون أقساط التأمين رخيصة نسبيًا

ولكن مستوى التغطية التأمينية المقدمة منخفض نسبيًا وعادة ما يتضمن مبلغًا صغيرًا. لهذا السبب ، يستخدم الكثير من الناس هذا النوع من التغطية التأمينية لتغطية نفقات الجنازة.

أكبر مشكلة في هذا النوع من خطط التأمين هي أنك قد تضطر إلى دفع أقساط لفترة طويلة. إذا اخترت هذه السياسة عندما تكون صغيرًا نسبيًا

فمن المحتمل أن ينتهي بك الأمر إلى دفع أكثر بكثير مما كنت ستدفعه وقت وفاتك. يسمح لك بعض مزودي خدمات التأمين بالتوقف عن دفع الأقساط حتى تصل إلى سن معينة (غالبًا 90 أو 95)

ولكن إذا توقفت عن دفع الأقساط قبل السن المحدد ، فإن البوليصة تخضع لقانون التقادم ، ولن تحصل على أي منها على قيد الحياة. مقدار.

استخدام التأمين ضد الأمراض الخطيرة

كثير من الناس يختارون التأمين ضد الأمراض الحرجة مع تغطية التأمين على الحياة. في التأمين ضد الأمراض الخطيرة

يتم دفع مبلغ مقطوع معفى من الضرائب لك إذا تم تشخيصك بمرض خطير مثل السرطان أو السكتة الدماغية أو النوبة القلبية ، أو إذا أصبحت عاجزًا بعد وقوع حادث.

يمكنك استخدام مبلغ الدفع لأي شيء ، على سبيل المثال لسداد قرض أو لدفع تكاليف العلاج الطبي في مستشفى خاص

أو لتجديد منزلك أو إصلاحه أو لدفع تكاليف الإجازات أثناء تعافيك. بمعنى آخر ، ليس عليك أن تشرح لأي شخص كيفية إنفاق هذه الأموال.

وفقًا للإحصاءات ، سيعاني واحد من كل 5 رجال وواحدة من كل 6 نساء من مرض خطير في مرحلة ما من حياتهم.

على الرغم من أن جميع تأمينات الأمراض الخطيرة تغطي مجموعة واسعة من الحالات الرئيسية

فإن بعضها أكثر شمولاً من البعض الآخر. على سبيل المثال

تدفع التأمينات التقليدية عادةً ما بين 30-40 مرضًا ، بينما تغطي شركات التأمين الأخرى ما يصل إلى 160 مرضًا.

المصدر : moneysupermarket.com

 

أخيرا قد انتهينا من موضوع “ما هو التأمين على الحياة؟ الإلمام بأنواعه” نتمنى أن يكون قد أفادكم

مع تحيات موقع المعهد الذهبي

مقالات ذات صلة

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول الإلزامية مشار إليها بـ *

زر الذهاب إلى الأعلى

أنت تستخدم إضافة Adblock

برجاء دعمنا عن طريق تعطيل إضافة Adblock